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关于信用卡风险现状思考与应对策略
日期: 2020-06-08  浏览:[ ] 作者:[] [关闭] [打印]

 自201411月开办杜鹃信用卡以来,太平农商银行信用卡业务快速发展,质效明显;在肯定成绩的同时也需清醒的意识到,在信用卡业务进件发展过程中,仍暴露出一些问题,特别是开年以来,因受新冠疫情影响,出现部分信用卡客户还款能力下降现象,逾期和不良客户出现较快增长;近期,省联社专门向本行下发了《信用卡业务风险提示函》,暴露出全行在信用卡业务风险管理方面的不足,风险管理水平亟待加强。

笔者结合日常的审计监督,针对本行信用卡业务发展现状,就加强信用卡业务风险防控提一些浅见。

一、信用卡业务存在问题

从信用卡业务逾期不良情况反馈,本行的信用卡业务风险主要由内外部两个层面构成。

(一)外部层面风险因素解析

     从信用卡不良的持卡人职业来看,本行信用卡逾期的持卡人主要集中在城区附近且年龄不大的自由职业者或打工者,大多具有年轻一代超前消费的理念,没有稳定的收入来源,在经济形势下滑或出现经营困难时,无其他收入来覆盖其信用卡消费,加之信用意识较为淡薄,造成信用卡逾期形成不良。

(二)内部管理和合规操作层面问题解析

1.职责边界不清晰,制度有待完善。2014年开办信用卡业务以来,本行虽依据外部监管法规和省联社相关制度规章,相应制定了本行的信用卡有关于进件管理、授信管理、风险管理、催收管理、差错处理和应急预案等系列制度并下发执行,但从信用卡业务发展过程中暴露出的问题、逾期不良情况和制度流程评价反馈,本行的信用卡相关制度仍存在职责边界不清晰、业务环节责任不明确等问题,信用卡业务系列制度有待进一步修订完善。

2.业务机制欠合理,流程有待规范。表现在:一是管理职能弱化,目前,本行未设置专职或兼职的信用卡中心,造成信用卡业务管理职能被拆分成两块,制度流程的制定及业务指标的下达考核在信息科技部门,而信用卡业务的授信审查审批在业务管理部门,对基层机构日常信用卡业务的培训辅导和检查监督等,往往会形成交叉真空,导致管理职能的弱化;二是风控不够到位,虽然本行也制定了信用卡有关的进件和授信管理办法,但从检查情况反馈,信用卡业务在进件发展过程中,从推广人的尽职调查、机构负责人的实质初审、审贷中心的风险审核到业务授信审批各环节,相对于贷款业务而言,门槛较低,业务资料档案中虽留存了持卡人的身份证复印件、杜鹃信用卡申请表、持卡人的征信时点报告、信用评分表及表格式的审批记录簿等材料,但对信用卡申请人实际的营运能力和偿债能力等实质性调查、审查不足,特别是对1万元(含)以下的客户,仅需提供身份证复印件、并填写信用卡申请表即可,无需其他资产佐证等相关材料,导致部分客户隐藏了隐性风险;三是营销考核体系不够完善,前台营销人员片面追求任务完成而忽视对申请人的风险把控;有的纯粹是为了任务而办卡,很多客户没有真正使用,导致许多信用卡都处于睡眠状态而未有效激活,一定程度也影响到不良率;另,目前只对信用卡的发展数量及动户率予以考核,而没有在信用卡整个生命周期中对进件推广人和管护人予以考核,并与绩效相挂钩,形成片面追求数量而忽视质量的现象。

3.从业人员不专业,培训有待强化。表现在:一是进件推广人等相关从业人员专业胜任能力不足,风险识别能力不强;二是在信用卡受理环节,未充分履行告知义务,导致持卡人对信用卡产品的功能、使用方法、权益特色、费息政策及不良后果认识不足,从而形成不良风险。

4.管护责任不落实,催收有待加强。从检查情况反馈,许多机构及其负责人对信用卡的管护责任认识偏差,对文件中谁发展、谁负责字段进行误读,片面认为信用卡逾期都是进件推广人的责任,应该由进件推广人来负责催收和管理,管护责任与机构无关,造成信用卡管护责任不落实,催收维权不及时、不到位,催收维权工作有待进一步加强。

二、加强信用卡风险防控思考

(一)完善制度流程,明晰职责边界。建议信息科技和业务管理等相关部门,有机结合本行业务构架及本地区信用卡业务发展现状,对本行现行的信用卡制度流程进行梳理规范和修订完善,进一步明晰各业务层级的职责边界,明确和压实前中后台在信用卡业务各环节的责任,确保规范操作、流程合规,制度可行、风险可控。

(二)规范业务操作,把好准入关口。一是建议中后台管理部门对现行的信用卡有关于进件调查、审查、审批和催收管理等全流程风控环节进行再次梳理和完善,积极查找流程环节风险隐患和漏洞,并形成全行规范性操作流程,便于各层级合规操作;二是优化绩效考核,把信用卡业务发展质量有机纳入考核体系;三是加大检查监督力度,督促基层严格按照三亲原则,规范办理信用卡业务。

(三)强化培训教育,提升履职能力。建议相关部门及基层机构强化对信用卡从业人员的教育培训,包括但不限于合规营销能力、客户风险识别能力、催收维权能力等方面的教育培训,切实提升全员的合规意识、风险意识和履职能力,从源头上降低信用卡业务风险。

(四)落实管护责任,加大催收力度。一是严格落实机构的管护责任,人员变动,交接清楚;二是采取诸多行之有效的措施,积极催收维权;三是针对恶意透支客户,严格依据《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》,充分利用法律武器,坚决打击恶意逃废债行为,以切实保障本行的合法权益,有力促进本行电子银行业务高质量发展。

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