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浅析金农信e贷的风险防范
日期: 2019-03-25  浏览:[ ] 作者:[] [关闭] [打印]

背景:安徽省信用社联合社经过1年多的努力,本着互联网大数据应用的精神,集中全省近30家农商银行的智慧,倾力打造了“金农信e贷”业务系统。经过两个多月的推广,试点机构业务状态良好,授信规模屡创新高,业务模式得到了市场的认可,但是金农信e贷业务流程与传统授信业务流程有较大区别,原有的风险防控措施不能够覆盖新出现的风险,如何有效防范风险是保持业务长期健康稳定发展的基石。

一、系统参数以及模型指标的保密与更改分析

金农e贷系统本着高度自由配置的原则,在多个方面均设置配置字段,例如系统运行参数和所有模型指标均可由法人行自由配置。所有指标的配置结果均表明了该行的授信策略,反应了该业务的目标定位,对选择授信对象,判断授信额度、授信利率,抽取客户进行贷后风险检查有着至关重要的影响,决定了“金农信e贷”业务是否可以健康稳定发展。系统参数和模式指标共同构筑了“金农信e贷”业务的框架,如同一条高速公路的路基,决定了所有路上车辆行驶情况。面对如此重要的系统参数和模式指标,如何保证它们的传播限定在可控的范围内显得尤为重要。

预防策略:签订保密协议,专柜保管纸质档案

无论是参与讨论、确定系统参数和模型指标的行领导,还是具体设置系统参数和模型指标的经办人员均应签订保密协议,一旦涉及到非公开的系统参数和模型指标要严格执行保密协议,不直接或变相对外传播。

为了保证业务的连续性,预防系统突发事件,应将所有的系统参数和模型指标形成纸质文档,存放于专业的保险柜中,修改更新后的原配置文件应继续存放于专柜中,便于日后追溯。

二、后台数据抓取、分析的准确性分析

“金农信e贷”业务系统的设计宗旨是互联网大数据应用,它的特点之一就是后台自动抓取、整合、分析数据,涉及多个系统间的交互,例如信贷系统,ecif系统,征信前置系统。及时准确的抓取后台数据,是分析客户的前提,直接决定了授信结果的合理性,犹如行驶在高速上的车辆,车况信息及时准确的获取直接影响到了车辆的安全行驶以及行驶的速度。

预防策略:定期抽查客户数据与系统授信结果的匹配程度

按照一定时间间隔从4个群体客户中各抽取1-2名客户,人工收集客户数据,包括系统后台自动抓取的数据,按照授信配置文件人工计算客户授信结果,与系统授信结果相比较,排除数据计算的差异,两者结果应该相匹配。通过人工验算,达到验证系统抓取、分析数据是否准确的目的。

三、补录操作的真实性分析

受政务数据接入的限制,全省除少数法人行能够接入政务数据,实现完整意义上的大数据外,大多数法人行目前没有接入政务数据。没有政务数据的替代办法人工补录和确认。客户经理将调查获得数据录入系统,在一定程度上补充因缺失政务数据造成的不足。这就好比无人驾驶汽车和传统汽车,前者依靠数据的实时接入自动判断目前的路况、车况实现自主驾驶,后者需要人工补充判断目前的路况,掌握最终的驾驶速度和方向。补录数据的真实性对授信情况有着实质性的影响。

预防策略:增加人工复核流程节点

系统对于客户经理补录操作没有做限制流程,这才导致补录风险较大,在总行级别增加复核节点,要求凡是客户经理补录操作前均需上报佐证材料和需要补录的信息,复核人员复核通过后才可以在系统中进行补录操作,补录结束后复核人员还需复核系统中实际补录的信息与上报需要的补录信息是否一致,复核通过后客户经理才能进行下一步操作。增加补录复核的节点后,客户经理补录操作的风险得到了控制。

四、多家法人行授信分析

全省83家法人行虽然使用统一的业务系统,但法人行之间数据是隔离的,这是对法人行的保护,但也产生了一个缺点——多家法人授信。单个客户是可以在不同的法人行开通不同版本的手机银行,每个版本的手机银行均可以向开户行发起业务申请,这样很有可能造成两家法人行给同一客户授信,一定程度上超过客户信贷承受能力,形成风险。

预防策略:信贷系统查询

预防多家法人行授信需要贷前、贷后查询信贷系统,涉及客户在我行合作情况有贷款数据的,应调查是否为信e贷授信。对于已经在其他法人行授信的客户,应该审慎信贷准入,合理授信,对于后期又在他行申请金农信e贷授信的客户,应该做好贷后检查,及时控制过度授信风险。

五、贷后检查针对性分析

风险可能发生在贷款的任何一个节点,往往比较注重贷款发放前的合理合规审查,对贷后管理雷声大、雨点小。“金农信e贷”业务尤其面临这样的问题。线上贷款简化了流程,客户各种数据均由业务系统存储和分析,缺点就是客户经理对客户“不熟悉”,导致的结果是贷后检查没有针对性,大而全的贷后检查往往得出孪生兄弟般的检查报告。没有政府数据作为贷后检查的支撑,依靠系统自动进行贷后检查又显得不够充分。因此金农信e贷的贷后检查即需要业务系统存储的客户数据,又得依赖管护经理的检查分析。

预防策略:熟悉客户数据,参考检查情况,识别客户风险

金农信e贷系统提供了全方位查看客户数据的入口——360视图。管护客户经理应熟悉客户360视图中的各项指标,分析其中与客户还款能力有密切关系的数据,进行贷后检查时重点关注风险点,防止风险被埋没在浩瀚的信息数据中,对比分析客户现在的信息数据与当初放款时信息数据差异点,有针对性的跟踪客户资信变化情况,充分利用系统提供的风险预警信息,有重点的进行贷后检查,从大量的客户中识别风险客户,做到有的放矢,即高效又有成效。

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