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贷前调查“四注意”
日期: 2014-03-05  浏览:[ ] 作者:[周末胜] [关闭] [打印]

多年的信贷工作让我感觉到,一笔贷款的风险必须从源头把握起,贷前调查至关重要,结合工作经验,笔者认为贷前调查应从以下几个方面引起重视:

注意“裸贷”现象。公司类贷款,要特别注意“裸贷”现象。“裸贷”现象一:双重国籍。一有风吹草动,债务人脚底抹油一走了之,债权人只能干瞪眼,打跨国官司时间精力都耗不起。“裸贷”现象二:阴阳公司。一套人马两个公司,将好的资产剥离出去,留下一个空壳公司在经营,在对外融资,表面上风风光光,一旦倒下,公司只剩皮包骨头。“裸贷”现象三:左右互搏。几家公司相互持股,在关联交易上打“擦边球”,内部资金往来很随意。一旦发生经营危机,债“裸贷”现象债权债务纠纷说不清道不明,让人听得一头雾水,处置起来剪不断理还乱。“裸贷”现象四:找个闲人当法定代表人“供着”,自己在后面操控,一旦出了事,自己可以推得一干二净。

注意“空手套白狼”现象。对以下这样一些贷款我们要特别慎重:一是贷款金额超过他的实际需要量的;二是购置固定资产等铺垫资金的;三是服务类只经营了半年以下的;四是贸易类只经营了一年以下的;五是生产加工制造类只经营了三年以下的;六是征信太多(每月5次以上)的,说明该借款人在四处措筹资金;七是无前期投入的,纯“空手套白狼”。

注意信用度较差的几种人。通过多年与借款人打交道的经验,我认为以下四种人信用度较差:有不良习气的人、不孝敬长辈的人、不负责任离婚的人、乱摆谱不实在的人。信用度相对较好的人大致有如下规律:同等条件下,女人的信用度高于男人;知识水平高的人信用度一般较高;已婚有子女的人信用度比单身者高;有身份地位的人信用度较高;中年人的信用实力比其他年龄段的人高。

注意借款人的人品。古有孟母三迁,近朱者赤,近墨者黑,鸟随鸾凤飞腾远,人伴贤良品自高……很多时候,周边的环境对一个人的影响很大。判断一个人的人品可以先去了解他的父母和亲朋好友的道德品质,方法也多种多样,如:通过直接交谈了解;通过向他的熟人、邻居、朋友和对手了解;通过别人不经意的谈论了解等等。

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